Что такое современное страхование грузов или основы страхового дела.

В условиях становления рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей не только финансового сектора, но и всего народного хозяйства в целом.

В значительной мере это объясняется тем, что посредством страхования последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Иными словами страхователь на условиях, предусмотренных в договоре страхования, получает возмещение, компенсирующее понесенный им ущерб.

Одной из наиболее интересных и в то же время сложных отраслей страхования, несомненно, является транспортное страхование. Исторически сложилось следующее деление транспортного страхования:

• страхование каско;
• страхование грузов;
• страхование ответственности перевозчика, экспедитора за груз перед его владельцем.

Каско страхование применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, и т.д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.

Страхование ответственности предусматривает, что страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие выплате третьим лицам за причиненный им ущерб.

Страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя и, обычно, в пределах обусловленных лимитов.

И наконец, Страхование грузов - это защита от различных убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При возникновении ущерба в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество, он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением. Данный вид страхования первоначально может быть осуществлен исключительно участниками контракта.

Объектами страхования грузов могут являться:

• интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузов и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;
• транспортные, другие платежи, связанные с доставкой этого товара;
• предпринимательский риск (минимальный размер ожидаемой прибыли, обычно определяемый в размере 10% от стоимости груза).

Цель страхования грузов - это создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.

Чем же объясняется динамичное развитие данного вида страхования?

Известно, что взаимоотношения сторон по договору экспортно-импортные перевозки строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность перевозчика, т.е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу.

Например, в соответствии с Конвенцией о Договоре Международной Дорожной Перевозки Грузов, размер подлежащей возмещению суммы определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки. Размер возмещения не может, однако, превышать 25 франков за килограмм недостающего веса брутто.

В некоторых случаях перевозчик в силу обстоятельств непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности.

Таким образом, страхование грузов при исполнении торгового контракта, является более надежной гарантией компенсации убытков, чем меры предусмотренные международными соглашениями.

Система страховой защиты транспортировки, кроме непосредственного страхования грузов, включает сопутствующие виды страхования.

Для владельца транспортных средств:

а) страхование транспортных средств (каско);
б) страхование жизни и здоровья водителей от несчастного случая;
в) страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства перед третьими лицами.

Для экспедитора:

г) страхование ответственности перевозчика за сохранность груза;
д) страхование ответственности перевозчика перед третьими лицами.

Наличие Полиса по страхованию ответственности у перевозчика или посредника является одним из важных условий, которое влияет на стоимость страхования грузов.

Общие условия страхования грузов
Учитывая, что цель договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств, рассмотрим подробнее, от каких же случайностей защищает страхование грузов.

В зависимости от причины или источника опасности выделяют следующие категории рисков:

Во-первых, это - стихийные бедствия и природные катаклизмы, к которым обычно относят: землетрясение, удар молнией, извержение вулкана, смывание волной за борт, торнадо (смерч), наводнение и т.п.

Во- вторых, результат деятельности человека. При этом среди причин выделяют:

Вынужденные или непреднамеренные действия лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза, в т. ч. подготовку транспортного средства к перевозке;
выгрузки на месте бедствия;
пожара, взрыва;
преднамеренные действия третьих лиц.

Стандартные и специальные условия страхования
Минимальный перечень условий страхования, который составляет основу конкретного договора, страховщики называют оговоркой. Три стандартных набора оговорок (Institute Cargo Clauses A, B, C) включают стандартные перечни застрахованных рисков и исключений, определяют период действия страхового покрытия и обязанности.

Страхователя при возникновении убытка и изменении условий страхования, т.е. обрисовывают границы страхового покрытия.

Оговорки А (“все риски”) - наиболее широкое и универсальное в отношении рисков. Обеспечивает страховую защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения. В то же время страхование на условиях Оговорок А включает стандартные исключения. Таким образрм покрываются все риски, кроме указанных в исключениях. Такое покрытие обычно применяется к восприимчивьм к внешним воздействиям грузам ( автомобили, электроника и т.д.) и подверженным риску кражи (потребительские товары, электронное оборудование и др).

Оговорки В — покрытие обеспечивается только от убытков произошедших вследствие действия названных (перечисленных в договоре страхования) случайных рисков за исключением рисков подпадающих под стандартные исключения данных оговорок. Применяется для грузов, восприимчивых к сырости, влиянию атмосферных и температурных воздействий и/или при транспортировке в районах, с большой вероятностью проявления природных катаклизмов (землетрясение, циклон и т.п.).

Оговорки С - самое ограниченное (минимальное) покрытие названных рисков. Покрывает риски аварии/крушения транспортного средства и вынужденных или непреднамеренных действий лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза. Ограниченная защита используется по желанию страхователя и применяется чаще всего в ситуации, когда экспортер (импортер) обязан получить страховую защиту в своей стране или когда по условиям контракта (поставки) товара, в частности на условиях CIP, требуется страхование.

Отметим, что существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, леса, зерна, каучука, замороженных пищевых продуктов и мяса, других коммерческих товаров. Посредством особых оговорок в страховое покрытие включаются специфические риски, например, военные и забастовочные и т.д.

Стандартные условия тарифицируются в зависимости от различных факторов, перечень которых влияющих на размер страховой премии, не ограничивается данными факторами и представляет собой тему для отдельной дискуссии, так же как и пути возможного развития страхования грузов в нашей Республике, обладающей одним из наиболее перспективных рынков страхования грузов, благодаря своему географическому расположению, исторической роли в качестве транзитной зоны и большого потенциала в свете развития экономики в целом. Большую роль в этом деле способно сыграть внедрение прогрессивных методов тарификации, учета документации, разрешения претензий и наконец стратегии продаж непосредственно в страхование грузов, а также в прочие виды страхования.

Рахман Гаджиев
Андеррайтер по страхованию Грузов и Транспортных средств CK MBASK

© 2003 Day.Az