Как правильно застраховать груз и как получить страховку.

Как правильно застраховать груз и как получить страховку.
Автотрансинфо

Страхование груза - один из наиболее эффективных способов снижения рисков при перевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что "все обойдется". Практика показывает, что такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму. Поскольку финансовый директор особенно заинтересован в минимизации возможных финансовых потерь, он должен четко представлять себе, от каких рисков следует застраховать перевозимый груз и какие нюансы при этом нужно учесть.

На что обратить внимание при страховании грузов

Решение о заключении договора страхования груза компания может принять в любой момент до начала его перевозки. Условия страхования зависят от типа груза, маршрута перевозки и т. д. Основной документ, в котором определяются эти условия, - договор со страховой компанией.

Типы договоров

Каждая страховая компания действует на основании лицензии, выданной государством, и специального документа - правил страхования, которые составляются самой компанией. В правилах описываются типы договоров страхования, которые заключает компания, перечень страхуемых рисков по каждому из типов договора, а также порядок возмещения убытков страхователю. У большинства страховых компаний эти документы схожи, поскольку основаны на Правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков (ICC - Institute Cargo Clauses)*. При перевозке грузов по территории России в договорах обычно используются термины правил страховой компании, а при перевозке с пересечением границы - термины ICC, чтобы не возникало проблем с иностранными контрагентами. Типы страховых договоров различаются между собой только перечнем страхуемых рисков:

- "с ответственностью за все риски": страховщик несет ответственность за убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, оговоренных в правилах страховой компании;

- "с ответственностью за частную аварию": на страховую компанию возлагается обязанность по оплате убытков от повреждения или полной гибели всего или части груза, случившихся в результате стихийных бедствий или столкновения транспортных средств, а также при пропаже судна без вести. Некоторые компании включают в этот договор и риск кражи (хищения) всего или части груза;

- "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения": страховщик отвечает за убытки в результате гибели всего или части груза, причиненные стихийными бедствиями, а также убытки от аварий и пропажи транспортного средства без вести (например, если мешки с мукой смоет с палубы во время шторма, то страховка будет выплачена, а если мука отсыреет, то нет).

Помимо перечисленных основных типов договоров страховые компании могут заключать контракты на страхование сопутствующих рисков, например ущерб, который может возникнуть в связи тем, что из-за политических или иных событий за время перевозки груза его стоимость изменится или товар не будет поставлен вовсе. Правда, страховая премия при заключении таких договоров довольно высока.

Пример 1
Компания заключила с поставщиком контракт на покупку мазута со 100-процентной предоплатой за 4 цистерны по 40 тонн. Договором предусматривалась поставка товара в течение месяца после предоплаты, в противном случае деньги должны быть возвращены. Так как все риски при перевозке возлагались на компанию-покупателя, она обратилась в страховую компанию с просьбой застраховать груз, а также предпринимательский риск, то есть риск того, что поставщик не выполнит свои обязательства. Страховая компания застраховала и предпринимательский риск, и ожидаемую прибыль компании. Страховая премия составила 2% от стоимости груза**. Такой значительный размер страховой премии был обусловлен тем, что помимо риска по грузу (0,5%) учитывался коммерческий риск, тарифы по которому составляют, как правило, 1,5-10%. Поскольку в случае возникновения убытков по этой сделке вероятность взыскания средств с виновного была высокой, тариф по коммерческому риску установили в размере 1,5%.

В результате компания-поставщик все же нарушила условия контракта: вместо 4 вагонов по 40 тонн в каждом отправила 2 вагона по 60 тонн. Таким образом, 40 тонн не были поставлены. Компания сослалась на то, что железнодорожные службы не предоставили соответствующую тару. Покупатели отправили претензии страховщику и поставщику, а страховая компания в свою очередь изъявила готовность требовать деньги с компании-поставщика через суд. В итоге деньги (предоплата за недопоставленный мазут) были возвращены компании-покупателю без судебного разбирательства. Кроме того, эта компания (выгодоприобретатель) получила страховку в части договора, относящейся к недополученной ожидаемой прибыли. (По данным страховой компании "Энергогарант".)

Краткий словарь терминов

Страхователь - физическое или юридическое лицо, страхующее свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования страхователь обязан выплатить страховую премию страховщику, принявшему обязательства по возмещению убытка.

Страховщик - юридическое лицо, созданное специально для осуществления страховой деятельности, что подтверждается соответствующей государственной лицензией. За страховую премию страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.

Страховой случай - событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму).

Страховая премия - сумма, которую страхователь должен выплатить страховой компании (страховщику).

Франшиза - освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. (Например, в договоре может быть указано, что убытки будут возмещены на сумму начиная от 100 у.е. - размер франшизы. Это означает, что убытки на меньшую сумму возмещаться не будут.) Франшиза устанавливается в договоре страхования в процентах к сумме, на которую страхуется груз, или в денежном выражении. Франшиза может быть условной и безусловной. В случае страхования с безусловной франшизой страхователю при наступлении страхового случая выплачивается возмещение за вычетом франшизы. (Так, если франшиза составляет 100 у.е., при ущербе в размере 110 у.е. сумма возмещения будет равна 10 у.е.) По договору с условной франшизой страховщик возмещает сумму полностью, но только в случае, когда ущерб превышает размер франшизы.

Бордеро - приложение к договору страхования с указанием объемов и условий всего ряда поставок, которые осуществляются в течение определенного периода.

Сюрвейер - независимый эксперт, имеющий соответствующую лицензию, или сотрудник страховой компании, который устанавливает соответствие условий перевозки условиям договора и письменно свидетельствует об этом.

Регресс - право страховщика на предъявление претензий к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика после возмещения им убытков страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы.

Важные оговорки в контракте

В каждом договоре страхования, а также в правилах страховой компании содержится список исключительных случаев, за которые страховщик не несет ответственности. Как правило, к исключениям чаще всего относятся риски, связанные:

- с военными действиями и их последствиями;
- с умыслом или грубой неосторожностью страхователя или его представителя (нарушение правил перевозки, указанных в договоре).

Страховщик также не будет оплачивать недостачу груза, если упаковка не имеет видимых нарушений (например, пропажу вещей из контейнера с целыми пломбами)***.

Пример 2

ООО "Сервис-МАП" перевозило через границу груз с использованием книжки МДП**** (Международного дорожного перевозчика), застраховав свою ответственность в компании "Ингосстрах". В том числе были застрахованы имущественные интересы страхователя при осуществлении им перевозки грузов в качестве таможенного перевозчика. В дороге на автомобиль было совершено вооруженное нападение, в результате чего груз был похищен. В связи с недоставкой груза Центральная таможня г. Москвы оштрафовала перевозчика. ООО "Сервис-МАП" потребовало возмещения штрафа у страховщика в соответствии с Правилами страхования ответственности автоперевозчиков перед таможенными органами*****. Тем не менее страховщик отказался выплачивать страховое возмещение. Дело в том, что в соответствии с правилами страхования "Ингосстраха" в список таможенных платежей, которые обязана возместить страховая компания, штраф за недоставку груза не входит. Суд признал правоту страховой компании. Кроме того, требование о возмещении ущерба суд расценил как незаконное, поскольку "страхование риска ответственности за нарушение таможенных правил, как страхование противоправного интереса, в силу пункта 1 статьи 928 Гражданского кодекса РФ не допускается"******.

Если же компания по принципиальным соображениям хочет застраховать какой-то из рисков, относящийся к исключительным случаям (например, риск гибели груза в результате военных действий, когда маршрут перевозки лежит через районы военных действий), то для этого в контракте следует сделать оговорку, согласно которой в перечень страховых случаев будут включены эти риски.

Личный опыт

Александр Андрианов, директор по финансам и экономике ОАО "Северсталь" (Череповец)- Мы заключаем договоры страхования грузов с объемом страхового покрытия, который зависит от типа груза и условий поставки. Например, по обычному морскому полису военные и забастовочные риски исключены из стандартного покрытия страховщиков. Поэтому для расширения стандартного покрытия необходимо использовать дополнительные оговорки, в частности Institute War Clauses (военные оговорки. - Примеч. редакции) и Institute Strikes Clauses (забастовочные оговорки. - Примеч. редакции), покрывающие эти риски. Разумеется, полис при этом дорожает на 0,03-0,05%.

Вера Логинова, исполнительный директор ФСО "Столичное страховое общество" (Москва) - Оговорки в страховых контрактах используются довольно часто. Например, при страховании перевозки леса или пиломатериалов мы не несем ответственности за изменение качественных характеристик груза, вызванное влажностью. При страховании перевозки груза, требующего особого температурного режима, в стандартные условия договора, как правило, не входит выплата возмещения за температурные риски. Включить эту сумму в договор можно за дополнительную плату.

Сроки действия договора

Страховые договоры различаются по сроку действия. Стандартным для любой страховой компании является договор на разовое страхование, который заключается на конкретную перевозку и действителен от 30 до 60 дней с момента поступления денег на счет страховщика. В течение этого срока страхователь обязан представить в страховую компанию документы, подтверждающие совершение перевозки (накладную, договор с экспедитором) либо обосновывающие, почему она откладывается или невозможна, и тогда страховщик вернет деньги, уплаченные в счет страховой премии, за вычетом оговоренной в договоре комиссии. Если этого не произойдет, договор станет недействителен, а деньги не будут возвращены.

Если перевозки однородных партий груза производятся с определенной периодичностью, то выгоднее заключить генеральный договор на страхование всех таких перевозок (обычно он заключается на год с возможностью пролонгации). В нем оговариваются наименование груза, вид транспорта, страховой тариф, сроки оплаты и другие детали сделки. В генеральном договоре иногда содержится оговорка о том, что страховщик может применить повышающий или понижающий коэффициент к сумме страховой выплаты, если условия отгрузки изменятся.

Страхователь сообщает страховщику сведения о каждой перевозке (форма сообщения устанавливается договором) непосредственно в день отправки груза, а страховщик в течение суток выдает полис на конкретную отправку и выставляет счет на оплату страховой премии. Возможна и периодическая оплата страховой премии, когда отчисление денег происходит, например, раз в месяц. В этом случае вместо полисов к договору прилагаются так называемые "бордеро", которые составляются на каждую выплату. Клиентам, заключающим договор на год, страховая компания может предоставить скидку до 30% от стоимости страховки.

Пример 3

При страховании электронной техники, которую перевозили автотранспортом из Москвы в Череповец, был заключен договор "с ответственностью за все риски". Страховая сумма составляла 100% от действительной стоимости груза, указанной в контракте, - 18 тыс. долл. США. Договор заключался с безусловной франшизой, равной 0,5% от страховой суммы. В этом случае страховой тариф составил 0,25% от страховой суммы, то есть 45 долл. США. При заключении генерального договора (если бы эти перевозки были регулярными) страховой взнос за одну перевозку составил бы 31,5 долл. США. (По данным страховой компании "РУКСО".)

От чего зависит размер страховой премии

Размер страховой премии, которую необходимо выплатить страховой компании, зависит главным образом от типа груза, маршрута и способа транспортировки. Базовый показатель для расчета страховой премии - стоимость груза, указанная в контракте, накладной или в прайс-листе завода-производителя.

Справка

Прайс-лист завода-производителя используется чаще всего для заключения договора страхования при импорте товаров, когда стоимость груза в сопроводительных документах явно занижена с целью уменьшения таможенных пошлин. В подобных случаях можно застраховать груз на сумму выше указанной в сопроводительных документах (то есть на его реальную стоимость), добавив к страховой сумме затраты, которые увеличивают стоимость груза, например расходы на поставку груза, наем экспедиторской фирмы и растаможивание. Кроме того, можно застраховать предпринимательский риск и упущенную выгоду.

Страховщик учитывает все возможные риски, которым груз подвергается в пути. Считается, что чем больше перевалок будет в дороге (то есть чем большее количество раз груз будет перегружаться с одного транспорта на другой), тем выше риск и соответственно стоимость страховки. Поэтому для того, чтобы максимально снизить цену страховки, страховщику необходимо представить документы, подтверждающие, что груз будет в безопасности и риск наступления страхового случая невелик. В документах должно быть указано, что товар качественно упакован, надежно охраняется и перевозится в соответствующем транспортном средстве (например, для перевозки цветов необходим специальный рефрижератор). Для более достоверной оценки безопасности перевозки груза страховщик может потребовать привлечения сюрвейеров.

Личный опыт

Вера Логинова - Если в процессе перевозки груз перегружается с одного вида транспортного средства на другое, то для определения страховой суммы мы можем привлечь третьих лиц. Приведу в пример ситуацию, когда мороженую рыбу (8 полных рефрижераторов, упаковка - мешки) перегружали с борта морского судна в железнодорожные вагоны. Погрузка производилась в течение нескольких дней, а в ночное время груз находился под охраной сотрудников порта. Это могло привести к утере части груза и, как следствие, к изменению его стоимости. Поэтому для большей безопасности груза мы привлекли сюрвейеров, которые провели контрольное вскрытие упаковки и взвешивание. Конечно, стоимость страховки выросла, так как у страховой компании возникли дополнительные накладные расходы, связанные с оценкой груза в пути.

Снизить сумму страховки можно путем заключения договора франшизы. Использовать франшизу имеет смысл, если страхователь считает, что сбор доказательств о получении незначительных убытков обойдется дороже суммы возмещения (то есть при незначительных убытках получать возмещение не имеет смысла). Такое условие часто применяется, например, при страховании перевозок стекла (мелкие убытки будут в любом случае, но доказывать их зачастую просто невыгодно).

Для снижения размера страховой премии возможно также страхование на сумму меньше реальной стоимости страхуемого груза. В этом случае страховой взнос также уменьшается, но при наступлении страхового случая размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости груза.

Как получить страховку

Для того чтобы страховая компания произвела страховые выплаты, нужно доказать, что наступил страховой случай, то есть условия договора о страховании груза не были нарушены и груз действительно пострадал. Общий порядок действий в подобных случаях примерно одинаков. О происшествии необходимо поставить в известность по телефону, факсу, телетайпу или электронной почте страховую компанию. В течение двух-трех дней после наступления страхового события необходимо представить в страховую компанию письменное заявление о требовании выплатить страховое возмещение.

Одновременно нужно направить перевозчику письменную претензию. Это необходимо для осуществления регрессных требований страховой компании к перевозчику за причиненный ущерб. Если не подать такую претензию в срок, который определяется правилами страхования каждой компании и составляет обычно два-пять дней, то страховщик имеет право не выплачивать требуемую сумму. Если такая сумма уже перечислена, то страхователь обязан вернуть ее страховщику.

Личный опыт

Ирина Пильщикова, старший специалист управления страхования судов и грузов группы "Ренессанс Страхование" (Москва) - В нашей практике был случай, когда компания-страхователь перевозила на автомашине мешки с витаминными подкормками. При выгрузке получатель обнаружил, что часть мешков повреждена и намокла. Был составлен отчет, сделаны фотографии. Судя по состоянию груза, в машине поверх застрахованного груза находился какой-то другой груз. Страхователь представил все необходимые документы и получил деньги. А мы подали регрессное требование к экспедитору и получили деньги уже с него.

На следующем этапе необходимо оформить документы, в которых соответствующими государственными органами устанавливается факт утраты или повреждения груза (например, при автотранспортном происшествии это может быть заключение ГИБДД). Кроме того, договором может быть предусмотрено обязательное освидетельствование повреждений груза аварийным комиссаром (сотрудником страховой компании) или независимым оценщиком.

Страховщику отправляются оригиналы или заверенные нотариусом копии всех документов, относящихся к страховому случаю: заявление о выплате страховой суммы, договор на поставку или другой документ, подтверждающий имущественный интерес страхователя груза, накладные с отметками перевозчика о маршруте груза, свидетельства о принятии мер перевозчиком (страхователем) по спасению груза, заключение государственных органов и т. д. Если груз пропал без вести, необходимо привести достоверные свидетельства о его убытии из пункта отправления, о прохождении промежуточных пунктов и неприбытии в пункт назначения.

Пример 4

Груз компании "Вюльвис" был застрахован по генеральному договору транспортного страхования грузов в СК "Утес" и предназначался для отправки из Тольятти в Москву. Во время стоянки автомобиль с грузом был похищен, что подтверждается справкой РОВД, и страхователь обратился за возмещением убытка. Страховая компания в выплате отказала, и страхователь подал на нее иск в суд. Дело дошло до Высшего Арбитражного Суда РФ, который постановил******* отказать в выплате страхового возмещения на основании того, что в договоре были указаны неполные сведения о перевозимом грузе: не были представлены сведения о номере и дате перевозочного документа, из-за чего невозможно было установить факт похищения именно застрахованной партии груза. Кроме того, в страховом полисе содержалась дополнительная оговорка о том, что страховщик отвечает за груз только во время нахождения груза на охраняемой стоянке. Однако в материалах дела было указано, что автомобиль находился без присмотра более 40 минут, что также противоречило условиям договора.

Пример 5

В прошлом году страховая компания застраховала ответственность экспедитора-перевозчика перед третьими лицами за перевозку 20 тонн шоколадных изделий Nestle из Москвы в регионы России на сумму 200 тыс. долл. США. В Москве автомобиль с грузом был похищен, и по заявлению страхователя возбуждено уголовное дело. Однако факт похищения вызвал у специалистов компании сомнение: автомобиль подвергся нападению в 12 часов дня в центре города, напротив вокзала. Было проведено расследование, в результате которого выяснилось, что в товарно-транспортных документах отсутствовала подпись водителя-экспедитора, подтверждающая факт принятия груза. Исходя из этого в выплате было отказано, а дело передано в суд, который подтвердил правомерность отказа.

Если страховая сумма невелика, то она выплачивается сразу после представления документов. При значительной сумме возмещения для определения точного размера выплаты страховая компания может проводить дополнительные расследования. Если же страхователь до выплаты получил от третьих лиц возмещение за убыток, страховая компания оплачивает ему разницу между суммой, подлежащей оплате по условию договора, и полученной суммой.

Пример 6

Экспедитор осуществляет перевозку "сборного" груза по заявкам клиентов (от 3 до 20 заказчиков), растаможивание происходит в Москве, а затем груз отправляют заказчикам. На таможенных складах довольно часто происходит хищение грузов, причем, как отмечают большинство страхователей, пропажа определенной части груза (до 10%) происходит систематически и предотвратить это явление невозможно. Поэтому страховая компания заключает соглашение со страхователем о том, что, если при наступлении страхового случая размер убытков не превышает 50% от ежемесячного страхового взноса, рассмотрение претензий и соответственно возмещение убытков производятся по упрощенной и ускоренной схеме. Данное соглашение позволяет соблюсти баланс интересов страхователя и страховщика. (По данным страховой компании "Энергогарант".)

Таким образом, необходимо тщательно оценить все возможные риски, которые могут привести к потере или повреждению груза, и включить соответствующие пункты в договор страхования. Тогда при соблюдении всех положений договора вы не потеряете свои деньги.

Подготовку материала курировали член Экспертного совета журнала, главный бухгалтер ОАО "Автофрамос"/RENAULT Ольга Каненкова и финансовый директор ЗАО "Рибок Россия" Вячеслав Горожанкин.

__________________________________________________

* Последний раз ICC переиздавались в 1984 году. Их текст размещен, например, на сайте: www.miripravo.ru/laws/strah/0.htm. - Примеч. редакции.

** По мнению специалистов страховой компании, если в случае наступления страхового события взыскать деньги с виновного было бы затруднительно, то страховая премия увеличилась бы до 8%. - Примеч. редакции.

*** Женевская конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов от 19 мая 1956 года. - Примеч. редакции.

**** Бланк, дающий перевозчику право перевозить запломбированные грузы на льготных условиях через территории, заключившие договор о соблюдении процедуры МДП (Таможенная конвенция о международной перевозке грузов с применением книжки МДП, Женева, 14 ноября 1975 года). - Примеч. редакции.

***** Правила страхования ответственности автоперевозчиков перед таможенными органами при перевозках, осуществляемых на условиях Таможенной конвенции 1975 г. "О международной перевозке с применением книжки МДП". - Примеч. редакции.

****** Постановление Арбитражного суда Московской области от 04.07.02 № КГ-А40/4222-02. - Примеч. редакции.

******* Постановление Президиума ВАС РФ от 11.03.97 № 3997/96. - Примеч. редакции.